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日前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知，自2022年3月1日起，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)范圍由“四地四機(jī)構(gòu)”擴(kuò)展為“十地十機(jī)構(gòu)”，在原有地點(diǎn)基礎(chǔ)上，增加了“北京、沈陽、長春、上海、廣州、重慶”6地，同時(shí)首批四家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)募集資金總規(guī)模上限由100億元提高到500億元。
何為養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品？盡管沒有納入試點(diǎn)，江蘇地區(qū)的商業(yè)銀行有沒有類似產(chǎn)品呢？記者日前走訪了一些商業(yè)銀行。
“養(yǎng)老理財(cái)”必須具備穩(wěn)健性、長期性、普惠性
隨著老齡化社會(huì)的到來，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品備受關(guān)注。就目前而言，市場上關(guān)于養(yǎng)老保障類的金融產(chǎn)品主要由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出，包括養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品和個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。但顯然無法滿足老年群體對(duì)豐富靈活、穩(wěn)健安全的理財(cái)產(chǎn)品需求。
2021年9月，銀保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《關(guān)于開展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)的通知》，（以下簡稱“通知”）結(jié)合國家養(yǎng)老或金融領(lǐng)域改革試點(diǎn)區(qū)域，選擇工銀理財(cái)、建信理財(cái)、招銀理財(cái)和光大理財(cái)四家機(jī)構(gòu)，在武漢、成都、深圳、青島四地開展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)工作。
2022年2月，貝萊德建信在廣州市和成都市開展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)。從試點(diǎn)產(chǎn)品來看，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品均為封閉式產(chǎn)品，業(yè)績比較基準(zhǔn)在4.8%-8%之間，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中級(jí)或中低級(jí)，期限均為5年，1元起購，單一個(gè)人投資者購買上限為300萬元。較其他理財(cái)產(chǎn)品，還特設(shè)贖回、分紅、風(fēng)險(xiǎn)保障等機(jī)制，但只有持試點(diǎn)地身份證并符合條件的個(gè)人投資者才可購買。
“首批養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品具有穩(wěn)健性、長期性、普惠性等特點(diǎn)?！便y保監(jiān)會(huì)創(chuàng)新部資管一處處長宋敏杰說。
從投向來看，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品主要投向?yàn)楣潭ㄊ找骖愘Y產(chǎn)。同時(shí)，引入了目標(biāo)日期策略、平滑基金、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、減值準(zhǔn)備等方式，減少產(chǎn)品凈值波動(dòng)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。
銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)人士表示，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)啟動(dòng)以來，總體運(yùn)行平穩(wěn)，市場反應(yīng)積極，取得良好開局。公開資料顯示，首發(fā)四只產(chǎn)品在募集期首日，均完成累計(jì)募集金額的三分之一以上。招銀理財(cái)“頤養(yǎng)睿遠(yuǎn)穩(wěn)健五年封閉1號(hào)”10天便提前結(jié)束募集，金額達(dá)80億元。“頤享陽光養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品橙2026第1期”在募集規(guī)模和募集速度上均創(chuàng)光大銀行青島分行理財(cái)產(chǎn)品銷售新高等。
市面上養(yǎng)老型理財(cái)產(chǎn)品存三大迷惑性
記者在南京走訪了一些銀行發(fā)現(xiàn)，很多銀行的理財(cái)經(jīng)理對(duì)于養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品了解并不多，不僅如此，一些理財(cái)經(jīng)理還在銷售過程中混淆了養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的概念。
在部分銀行中，當(dāng)記者詢問養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，理財(cái)經(jīng)理更多是介紹了養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)等產(chǎn)品。位于上海路的某商業(yè)銀行理財(cái)經(jīng)理告訴記者，理財(cái)產(chǎn)品沒有“保本保息”的說法，其收益會(huì)隨著市場波動(dòng)而浮動(dòng)，不同理財(cái)產(chǎn)品配備的投資標(biāo)的和比例不同。“存在著一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。”該理財(cái)經(jīng)理說。
除此之外，記者還發(fā)現(xiàn)，一些金融機(jī)構(gòu)也推出了以“養(yǎng)老”為主題的產(chǎn)品，起購金額1萬元。有些銀行的線上投資渠道有“養(yǎng)老投資”“養(yǎng)老金融” “虎虎生財(cái)養(yǎng)老計(jì)劃”等產(chǎn)品。
某國有大行的一家網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理告訴記者，這樣的起購金額與養(yǎng)老理財(cái)1元起購不同，不符合普惠性的要求。“這類披著‘養(yǎng)老理財(cái)’外衣的理財(cái)產(chǎn)品，其實(shí)就是普通的理財(cái)產(chǎn)品?！彼f。
實(shí)際上，按照銀保監(jiān)會(huì)的《通知》要求，要“堅(jiān)持正本清源，持續(xù)清理名不符實(shí)的“養(yǎng)老”字樣理財(cái)產(chǎn)品，維護(hù)養(yǎng)老金融市場良好秩序?！痹?月25日，銀保監(jiān)會(huì)再次要求，相關(guān)部門及試點(diǎn)地區(qū)銀保監(jiān)局應(yīng)當(dāng)持續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管，做好政策解讀和總結(jié)評(píng)估，堅(jiān)決查處各類侵害投資者合法權(quán)益的行為，維護(hù)養(yǎng)老金融市場良好秩序。并提出，試點(diǎn)理財(cái)公司應(yīng)當(dāng)持續(xù)優(yōu)化養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品方案，提高信息披露準(zhǔn)確度和透明度。
養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品提速，早規(guī)劃早受益
從首批試點(diǎn)啟動(dòng)，到擴(kuò)大試點(diǎn)范圍和城市，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品正在提速。在原本試點(diǎn)之外，新增了交銀理財(cái)、中銀理財(cái)、農(nóng)銀理財(cái)、中郵理財(cái)、興銀理財(cái)、信銀理財(cái)?shù)?家理財(cái)公司。
目前，“十地十機(jī)構(gòu)”試點(diǎn)剛剛出臺(tái)，相應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品還未完成申報(bào)。
如何落實(shí)產(chǎn)品的養(yǎng)老屬性？建信理財(cái)總裁謝國旺此前接受媒體采訪時(shí)表示，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，就要增加更人性化的申贖規(guī)則和更靈活的流動(dòng)性支持，注重引導(dǎo)客戶進(jìn)行長期養(yǎng)老規(guī)劃。建信理財(cái)“安享”固收類封閉式養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品2021年第1期，僅用半天時(shí)間，募集金額就達(dá)到20億元。
“雖然20-30歲咨詢養(yǎng)老理財(cái)?shù)耐顿Y者不多，但是常態(tài)化、長線化的理財(cái)產(chǎn)品推廣正漸入佳境?！蹦硣秀y行理財(cái)經(jīng)理說，如果南京也列入養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)，那么我們?cè)诋a(chǎn)品營銷過程中，將重點(diǎn)提升年輕群體養(yǎng)老規(guī)劃的意識(shí)。
“提前規(guī)劃養(yǎng)老儲(chǔ)備金成為大勢所趨，越早越好。”南京本地股份制商業(yè)銀行相關(guān)人士說。
一方面要搶灘養(yǎng)老理財(cái)市場，一方面又要避免產(chǎn)品“叫好不叫座”。部分機(jī)構(gòu)正在豐富養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品類型。比如光大理財(cái)重點(diǎn)布局了封閉式產(chǎn)品和開放式產(chǎn)品?！捌渲?，部分產(chǎn)品將體現(xiàn)三個(gè)特點(diǎn)：一是按照定期開放、每筆投資資金最低持有5年形態(tài)進(jìn)行設(shè)計(jì)；二是產(chǎn)品成立1年以內(nèi)定期開放，產(chǎn)品成立滿1年后，封閉運(yùn)作；三是按照每月定期定額投資形式設(shè)計(jì)產(chǎn)品，最少定投60期，引導(dǎo)投資者定投至60周歲?！毕嚓P(guān)人士介紹。
新華日?qǐng)?bào)·財(cái)經(jīng)記者 趙偉莉 儲(chǔ)楚實(shí)習(xí)記者 褚雅萌
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